一個人更要做好財務規劃！呂秋遠：單身一定要懂的遺贈、保險金信託、信託

文／呂秋遠 圖／Shutterstock

編按：單身者的理財與遺產規劃該考量什麼？人生總有意外，若存款未花完就離世，如何確保遺產留給自己真正想留的人？若有未成年子女，如何確保遺產為孩子所用，而非讓不睦已分手的另一半挪用？呂秋遠律師從單身者的理財，以及贈、保險金信託、信託3方面談起。

她從小就沒有跟任何人結婚的念頭，更沒有對婚紗那種無謂的想像。畢竟從小，她就看到父母不斷地爭吵，對她來說，婚姻只是強迫兩個不合的人在一起而已，可以談戀愛，但是不需要結婚。

她曾經自嘲地說：「結婚只是為了離婚做準備，何必要走這一遭？」曾經談過幾次戀愛，但當對方透露出想結婚的念頭，她就會果斷地表明自己的想法，對方不能接受就分手，因為她也不想耽誤人家。

不過，先前她曾經與男友生了一個孩子，因為工作忙，她把監護權給對方行使，只是定期去探視，也給了定額的扶養費。

沒結婚的單身者  就得多負照顧父母的責任嗎？

平常的生活，大概就是上班為主，畢竟她在廣告公司擔任高階主管，工時很長、薪水不少。下班以後，就奔回她溫暖的家。這個家，是她花了很多錢裝潢而來的，雖然不大，但是貸款已經付清，至少不會有被房東趕來趕去的煩惱。

她喜歡下班以後、放假整天，都待在房子裡，喝杯紅酒、追著日劇、做點重訓，過著無所事事的生活。話雖如此，她也開始未雨綢繆，有存點錢，畢竟年老以後，可能會面臨退休的議題，她得先準備好未來的挑戰。

她並不想跟孩子請求扶養費，覺得對自己負責比較重要，這年頭，沒有人可以為別人的生活負責。

不過，最近的日子不太美麗，因為很久不見的媽媽，竟然打電話給她，希望能找她吃飯。她還沒見面，就從電話另一端感受到一股借錢的氣息。果然，她們約在公司附近的餐廳吃中餐，媽媽見面沒幾分鐘，就跟她抱怨爸爸的年金被砍，家裡的生活不好過，妹妹已經結婚，也不方便向妹妹開口，只好向她借錢。或者是，往後可以定期給他們扶養費。

她算了一下自己的開銷，發現有點危險，如果給她扶養費，或是一筆錢，就算要勉強給，日後他們也可能還會來要，她不知道是不是該給。媽媽看她面有難色，非常不高興，直抱怨白養了這個女兒，要不是妹妹已婚，要照顧孩子，他們才不會向她開口之類的話。

但是，提到妹妹已婚，她只覺得莫名其妙，為什麼妹妹已婚，她未婚，她就得要多付一點家庭責任？而且她也有孩子要扶養，只是沒結婚而已。更何況，他們兩個老人家還有房子，為什麼一定要勉強她負擔家庭生活費用？媽媽眼見借錢很難，飯也不吃完，就直接離席走人。

事實上，不只這個問題，因為她最近也發現，自己的投資出了些狀況。過去她把存款放在股票居多，但是最近股市的情況不太穩定，已經虧損了2成，雖然說沒有賣就不算虧，但總是覺得心驚膽跳。她不知道未來要退休，財務規劃到底應該要從哪裡著手，才不會落得下流老人的地步。現在演變成，要停損，覺得捨不得；要保留，又怕是股災。雖然她現在還有房子，但是財務規劃的煩惱，卻讓她不知道該從何著手。

不過，最重要的隱憂，還是她的孩子。

若人生提早畢業  如何把資產留給孩子、不被挪用？

她與前男友的孩子，現在才國小她與前男友的孩子，現在才國小階段，離成年還有一段時間。可是，她與前男友的關係並不融洽，或者說，她覺得前男友在工作、理財規劃上都不認真。萬一她要是過世，現在所有的個人資產，依據法律規定都會由她的孩子繼承。可是，孩子的法定代理人，就是她的前男友。如此一來，她過世以後，前男友就可以名正言順地處分她所有的財產。畢竟在孩子未成年之前，財務是不能自主的，而是由孩子的法定代理人管理處分。

她想到這一點，就覺得毛骨悚然，她這麼認真，除了給自己好一點的生活，就是希望至少未來在孩子成年後，可以繼承她的資產，讓孩子好過一些，結果現在是讓這個男人好過一些，這肯定不是她要的結果。

想到家裡的媽媽要跟她請求扶養費、想到最近的資產配置出了這麼多問題、想到如果過世，孩子的爹可以取得她所有的財產，她覺得非常心煩，決定把這瓶紅酒喝完，第二天再來想想，到底應該怎麼辦。

【呂律師聊天室】

單身，是一種選擇，而這樣的選擇並沒有任何錯，只是在少子化的現在，許多人會把兩件不相干的事情放在一起討論而已。

事實上，單身也可以有孩子，跟結婚一點關係也沒有。此外，不論單身或結婚，要考慮的財務問題都不少，而未婚生子或是離婚有孩子，如果對於前夫或前妻放心不下，也有相關的法律議題需要注意。

健康與財務，是熟年者必須在意的兩個最重要議題，而且兩者之間通常呈現正相關，規律的生活，對於兩者都相當重要。

健康自然不必說，必須要有持續的運動與照護。而就財務而言，除非是爸媽留有恆產，而且願意給兒女繼承，否則要仰賴目前僅有百分之一的定存利息，存到年老時的退休金，其實相當不容易。

單身理財應自律且趁早  定期定額投資、年金險都可考慮

單身者經常會被認為沒有家庭拖累，所以可以有比較多空間存錢，但是如果沒有自律的精神，其實花錢永遠比賺錢快，存錢並不是容易的事。

單身者的財務規劃要儘早，首先就是得做好定期定額投資，這部分可以考慮投資長期性的績優基金，只要設定固定金額，在退休時也可以累積相當的資產，但是不要任意加碼、退出，畢竟這是長期投資，不要以一時漲跌作為標準。

至於投資項目，愈多元愈好，可以區分為長期與短期投資；長期部分可以考慮不動產，短期部分可以考慮股票，但是這都要行有餘力才去進行。

年金也是一種可以考慮的方式，年金大致上可以區分為即期型與遞延型，都適合單身且有工作收入者。

離退休時間還很長的單身者，可以選擇遞延型，這類工具雖然報酬率不高，但若把規劃的時間拉長，每期投入金額加大一些，還是可以達到補足社會退休金不足的所得替代率，讓退休生活有更好的品質。

原則上，單身者確實會比已婚者有更多的空間、彈性與自由去規劃退休時的財務，但是往往在沒有家庭壓力下，更容易對財務規劃掉以輕心，因此，只能說單身者對於財務必須更自律，才能讓退休的財務規劃更安全。

遺產留給所愛的人  可從遺贈、保險金信託、信託3方面著手

當然，人生最悲傷的事，就是錢還沒花光人已經死了；以及錢花光了人還沒死。如果不是投胎得好，就是得要靠努力工作與機運才能避免錢花光；而錢沒花光，就必須要設計遺囑。透過遺囑，當然可以讓財產給予自己喜愛的人，或是自己的親人。可是，人生往往不會這麼順利，如果有孩子，但是孩子卻由自己討厭的人行使親權，到底應該怎麼做，才能避免自己的財產被這個人利用？

大致上來說，可以從遺贈、保險金信託、信託3種方面著手：

1. 遺贈

就是在遺囑上指定將特定金額或財產贈與給信任的親人或朋友，這個親人或朋友在未來得擔負起照顧小孩，或是把這些金額給孩子的責任。這方式是一種「附條件的贈與」，也就是在贈與的金額範圍內，只要這個親人或朋友願意接受，就要承擔責任。這時候，就可以在不違反特留分的金額內，保護自己的孩子。

只不過，遺贈金額不能高於特留分，這是採用這種方法的最大缺點，當然，這點事先也要跟親人或朋友溝通好才行，否則對方在我們死後拒絕就尷尬了。

2. 信託

第二種情況是信託，同樣以遺囑設立信託帳戶，指定可以信任的人為受託人，把所有的財產都移轉給受託人，受益人則指定子女。在信託契約裡，可以約定受託人應該以信託財產的所得，照顧子女生活，當子女成年以後，再將財產移轉至子女名下。這種方法可以避免遺贈帶來的特留分與被指定人反悔的問題，也有法律保障，相對來說比較理想。

如果要選擇受託人，一般親友都可以擔任信託契約裡的受託人，並不必然要律師。當然也有銀行兼營信託業務。就委託親友而言，處理方式可以更有彈性，比起銀行，費用或許也會比較低廉。但是，如果所託非人，往後也只能讓未成年子女對受託人提告，甚至受託人如果在未成年子女成年前就過世，信託契約就會結束。至於後者，當然法律上的保障更高，不過會有較高額的信託費用產生。

3. 保險金信託

最後一種方式，稱之為保險金信託。當自己名下的財產不多，可以運用壽險性質的保險金契約，受益人就是未成年子女。當自己身故時，就可以由未成年子女領取保險理賠，並且一併簽署保險金信託契約，避免被孩子的監護人不當運用。

而在保險金契約中，可以約定專款專用在某些特定的項目中，並且由親人擔任監察人，在保險金撥付時，會直接轉入受託銀行財產專戶，由受託銀行依信託契約內容代為管理運用。這是在財產不多的情況下，運用保險來保障未成年人的做法。

單身的財務規劃，其實相當重要，特別是當自己有孩子的時候，就更要注意身後事。雖說人死後一了百了，但如果可以透過規劃，少一些自己掛念的事，該做的就盡快去做。

（本文摘自呂秋遠著，《預見熟年的自己：老後自在的生活法律》，三采文化出版）

2021/08/06

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