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準備退休股市卻大跌,怎麼辦?陳敏莉:低谷平均3年會過去,壞年份更該有好的資產配置和生活態度
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準備退休股市卻大跌,怎麼辦?陳敏莉:低谷平均3年會過去,壞年份更該有好的資產配置和生活態度

按自己的步調做好準備,就不怕外在的變動。

文/陳莞欣 攝影/影巷26號

編按:準備退休卻遇到股災、通膨等市場不利因素,恐怕是待退族最大的擔憂。理財規劃顧問陳敏莉指出,股市本就有好的年份和壞的年份。只要做好資產配置,其實不必過度緊張。如何避免退休金受到股災波及,影響老後的生活品質?

準備要退休,卻正好遇到金融市場大壞,怎麼辦?

2022年,接連發生的戰爭、升息、通膨,讓股市下跌、購買力縮水。有人感嘆,相較於前1、2年的好光景,今年不僅賺錢變難,甚至還把先前的獲利也賠掉了。「現在真的不適合退休!」

天災、人禍、戰爭、疫情、利率、匯率……市場上太多難以預料的事。如果追著訊息調整退休計畫,其實改不完的!」CFP認證理財規劃顧問陳敏莉說。市場有賺有賠,歷史總是一再重演。當變化成為常態,如何為自己擬定可以安心退休的理財計畫?

人生上、下半場,需要不同理財計畫!退休前積極累積,退休後穩定領現金

隨著人生進入新的階段,資產配置也應該有所不同。陳敏莉認為,隨著年齡增加,股票型資產應該減少,而債券型資產則要增加。最簡單的股債比配置原則,是年齡等於債券佔資產的比例。例如,30歲時持有債券3成、股票7成。70歲則相反,持有7成債券、留3成股票。

她以全球股市為例,說明股票漲跌幅極大的特性:2008年金融海嘯時跌幅可達4成,但2009年市場反彈,漲幅也高達30%。年輕時可以承受的風險較高,即使一時虧損,也隨時能重新開始。但到了待退休年紀,不論是心臟或荷包,都禁不起如此刺激的考驗。就算市場只下跌10%,放在股市的3000萬退休金也會賠掉300萬。

相較於股票,債券波動較小。但2022年,股市與債市雙雙下跌,讓人懷疑股債配置的避險效果是否失靈?買不會變成壁紙的房子,是否更能保護資產?

陳敏莉分析,傳統「有土斯有財」的觀念確實深入人心。然而,隨著高齡、少子化的人口結構轉變,年輕世代大多可以繼承父母輩的房產。未來,不動產的增值空間有限,房子的保值性仍會受到影響,「這年代要靠買房致富,不會像以前那麼容易。」

而若回顧債市的歷史表現,在過去23年間,股債雙跌的現象僅發生過2年。當中有12年股債雙漲,9年一漲一跌。換言之,多數時候,債券可以平衡股市的跌幅。陳敏莉比喻,股債雙跌就像罕見的8級大地震,「你只是躬逢其盛,剛好遇到。而且今年發生後,下一年再次發生的機率就很低了。」所以,如果是長期資金需求,眼光拉長,現在反而是難得遇到股債市大打折,可以慢慢逢低定時定額進場的時候。

除了股債配置,陳敏莉也建議,年輕人或距離退休還有15年以上的人,先不要選擇還本型、配息型的商品。雖然喜歡保本是人性,特別是在股市波動時,多數人更希望能有現金流入袋;然而,讓本金留在市場上,才能累積複利價值。特別是在股市下跌時,配息之後,會降低加速投資帳戶價值,很可能會侵蝕本金,「等股市從谷底反彈,你的本金變少,可以補漲的錢也比較少。」

相對的,等到了退休年齡,手邊已有一筆可觀的資產。這個階段,才需要將錢投入可以創造被動收入的保守型產品,例如還本型年金險、安養信託等。人生前半場要積極累積財富,下半場則需好好使用、管理。

長期投資股市,谷底才是進場好時機!哪些標的,適合逢低加碼?

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2022/11/14

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