更新於1090502。
這主題是我覺得最難的(年紀50歲以上的保戶)
長輩是沒有罐頭保單的
罐頭保單適用的年齡層偏低、限制的條件也很多
小孩是最適合的，最多只能到35歲左右的成年人
年紀再更高一些時，需要考慮的層面很多
可能不是文字上的溝通就能規畫的
建議找保險業務「面對面」、「長時間」的溝通
(除非你已經很清楚自己要如何規劃!!!)
另外，要多留意商品的最高投保年齡，年紀超過60歲的保戶選擇很少，麻煩請盡早思考評估。
我這裡規劃保險主要從五大部分著手
壽險、意外險、癌症一次金、失能險、實支實付
先來看看哪些類型長輩不該優先考慮
▶壽險
為什麼是壽險呢？
你應該思考看看規劃壽險的意義，被保險人身故後給家人的保險金，但這保險金是家人急迫需要的嗎？
再來，由於年紀越大壽險的費率越高，想要規劃一定的額度(55歲 男/女 100萬保額 一年期年繳1萬/5千)，規劃了壽險，多多少少會佔去一部分的預算，故我不認為這是最優先的選項。
▶癌症
當然我們都知道年紀越大罹癌機會越高
那為什麼不考慮呢？
第一、規劃效益很差
若你規畫療程型癌症險，那麼請注意這類商品沒有標靶藥物保險金。再來看看其他保障內容的保險金，一單位只有這樣一點點的保障夠嗎？
(初次罹癌金10萬、癌症住院1800/日)
第二、商品費率很高
上述商品一單位，年繳就5千以上了
而規劃癌症一次金的商品保費也很高
下表是這裡推薦的商品，保額100萬的費率
對我來說，100萬年繳15K效益就已偏低
考慮規畫後的預算被壓縮，我覺得這部分也非必要。
或許有人會說風險無所不在
版主怎麼會說上述這麼不負責任的話！
我當然知道這些是風險，但規畫保險是需要保費維持
再來，你又無法肯定這些風險必定發生
綜合衡量以後，才會說以上這兩類不會是優先規劃
最後只剩下意外險、實支實付、殘廢殘扶險(失能險)
若是毫無既有保單，那麼該考慮的是體況
但我不會看體況且體況牽涉層面過於複雜
故這部分就留給大家與業務接觸後再深談
總之，不管有無舊保單，從底下幾項評估即可
如何檢視既有保單？ (體況參考第一點要保書健康告知事項)
♨意外險
這部分由於大多商品只看職業等級，不看年紀
所以對於職業等級低的長輩(1~3級)來說相當親民
以一般產險規劃思維(保費過多則太貴)
意外死殘300萬年繳3500內，500萬則是4500內
(產險專案的意外實支就看商品而定了，不強求)
壽險端意外險則用基本規畫即可
意外死殘30萬、意外實支3萬
♨實支實付
前面不規畫癌症險
其實就是將其保費挪到這裡
雖然實支實付相對癌症險來說，保障面可能沒這麼多
但保障可不只是癌症這塊，對於其他必要性住院的風險來說
實支實付可是最有效益的商品了
♨殘廢殘扶(現改名為失能)
老年最擔心的是需要長期照顧而產生的花費
但要注意的是失能一次金與失能扶助金兩者保障範圍不同
失能一次金：1-11級失能，分級比例給付
失能扶助金：1-6級失能，視商品而定
在7-11級失能的部分只有失能一次金(七級40%、11級5%)
所以你要先確認自己有無能力(資產夠不夠)
或是在不在意七級殘保險金的額度
七級失能可參考這篇 https://bit.ly/2ZakPLD
☄如果資產足夠，也不在意七級殘保險金問題
那麼可找失能扶助金不打折的商品
(或找只給付1-6級失能，如 遠雄ME1.MF1、全球LDG)
LDG 1-11級保險金太低幾乎可忽略
☄或許有人很難接受領到很少保險金、甚至沒有保險金
(如 7-11級失能的狀況)
那麼要注意的是失能保險金比值(失能一次金與失能扶助金之比值)
若要兩者兼顧，最好是找比值為50的商品
比值太低會造成7-11級失能保險金過少
詳情可見如何評估不還本型終身殘扶險保障額度？
7-8級失能額度評估
✎額度部分，可從底下兩項判斷
❶七級失能一次金，少說50萬(一次金打四折後)
❷三級失能扶助金，少說2~3萬/月
自行先試算這兩項的保障額度
就知道自己到底適不適合了~~
✎終身不還本跟定期如何抉擇？
長輩可以買一點終身額度
因為近年不太可能有新趨勢的商品
殘廢等級表應該不會有很大的變動
而定期有個問題是長輩離最高續保年紀太近
過了續保年紀就沒保障了
所以建議用終身打底、定期拉高保障
除非你預算拉很高，不然定期還是得規劃
剩下的錢就好好理財
記住口袋的錢越多才是解決問題的關鍵
底下附上前面所列的商品(失能險)最高投保年齡
(橘色是定期險、紫色是終身險、底下為實支實付)
綜合整體考量後，思考如何搭配即可。(XHQ為自負額型實支實付)
109年終身不還本失能險比較表
PS. 請留意台壽、遠雄、宏泰
終身型主約的失能扶助金給付時間點。
最後，若爸媽沒辦法買保險怎麼辦？
那就好好照顧爸媽吧！
風險不是只能用保險來轉嫁
養好爸媽身體、增加自身口袋深度
才是面對風險的心態
我的家人也沒辦法買保險
但我不慌張，我也不會為了保險而保險
(小額終身壽險我家人應該可買，但我不買。)
買對能解決問題的保險才是我所要的
為了買保險而買我不需要的商品，只是浪費錢而已。
保險松鼠快易懂 
版主年好 請問關於長輩的壽險 目前已繳三年主約壽險10萬 和平安久久保額10萬
壽險部份想辦減額繳清 跟平安久久也想減額繳清 因為近期也剛幫長輩買了遠雄的千禧定期壽險50萬 所以也想把額度挪去終生殘扶險的部份 請問版主覺的這樣好嗎
長輩目前59歲 有抽煙習慣 偶爾會飲酒 沒有體況問題
目前再看台壽和遠雄的超好心 請問版主哪ㄧ家保障會周全點呢
讚讚
三商部分等新保單下來後再來調整，遠雄則是都可以，買定期壽險就看有無需求。
至於挑選商品上，遠雄MB2對於7~11級殘是沒有保障的，你們要評估這部分是否在意。台壽則是附約還有定期殘廢殘扶可選，相較之下保障較全面，當然台壽就會較適合了。
讚讚
請問目前幫媽媽規劃台壽保險，媽媽65歲無疾病也無保單
保險業務說媽媽現在只剩能買實支跟終身殘扶了
所以規劃了
TOIMI 150萬
HNRB
請問這樣好嗎？
讚讚
方向大概用這樣規劃吧！
https://finfo.tw/assort/bea1eda22ab76c68
讚讚
請問版主有推薦長輩的罐頭保單嗎?
讚讚
沒有，如果有就會打文章了，但現實是長輩有許多需要評估，如 身體狀況、既有保單、保費預算、保障額度等等，若這些條件沒有一一確認又何來規劃保單呢？
罐頭保單只適合年輕人，但買了以後還是要研究保險、了解保險。
讚讚
請問如果女性、無體況、年紀57歲、無既有保單、保費預算35000，是否一樣依您給上面那位訪客的規畫下去買保單呢?
讚讚
你可以參考，但你還是要知道自己需求額度多少！後續還是要討論並調整的。
讚讚
請問有關失能殘扶元大人壽新祝扶年年失能照護終身健康保險附約，可保到80歲是否較台壽殘扶附約有優勢?台壽似乎只能保到70?!
讚讚
終身險跟定期險無法比較…
讚讚
請問版主這樣規畫可以嗎?
https://finfo.tw/assort/2526caf7e606bef5
讚讚
真的要買應該要這樣規劃，DE還本型貴很多。
https://finfo.tw/assort/d185ce3a8dc6d979
如果要這樣規劃，你可以再對照看看台壽跟全球組合思考。(麻煩你確認清楚你所需要的額度是多少？)
讚讚
請問媽媽63歲，想規劃保單，以全球或是宏泰，想要有失能險跟實支實付，還有重大傷病，預算3萬內，是否有建議的保單嗎？謝謝
讚讚
上面已經有寫相關險種的承保年齡了，這年紀的選擇只有宏泰跟台壽。至於規劃的商品類型，內文也都說得很清楚了，以意外、實支、失能三大類型規劃即可。
希望再詢問之前可以再多看幾次內文，然後利用finfo網站試算，謝謝。
讚讚