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以下是小弟的感覺 未必準確 圖中的線條 實務上未必是一次函數相關的線條 不過我想 概念上應該還是有可以參考之處 在相同背景設定下(父母、妻小等) 以不同的有錢程度(個人整體資產價值)繪製圖形 X軸為有錢程度 Y軸分別為 圖一:保障需求高低(指純保障) 及 圖二:保險購買能力 圖一 需求高低 |\ | \ | \ | \ | \ | \ | \ | \ | \ |__________________\ 有錢程度 可以看出來 越有錢的人 越有資格選擇「風險自留」 選擇「不買保險」 如同我以前的文章所說的 「一個躺著不用工作就可以月入十萬的人是不用失能險的 一個存摺裡有上千萬的人,是不需要區區百萬的意外險的 一個一次住院花費五十萬, 付錢時像去7-11買杯飲料那麼簡單的人是不需要醫療險、重疾險的」 圖二 購買能力 | / | / | / | / | / | / | / | / | / |/__________________ 有錢程度 就算以不是那麼正確的「雙十法則」為基礎 仍可以看出來 用有錢的人 越有能力用越多錢購買越多的保險 (實務上 假設「每日基本開銷」相等 比如說 全家每月必須開支花費2萬元) 以一家四口 夫妻工作 二個小孩而言 總月薪5萬的家庭 每年收入60萬 扣掉花費24萬 剩下36萬可以「投保+儲蓄+還房貸......」 若用雙十法則 保費每年花費6萬 6/36=16.7% 保費佔了剩餘的可用資金15% 總月薪12萬的家庭 每年收入144萬 扣掉花費24萬 剩下120萬可以「投保+儲蓄+還房貸......」 若用雙十法則 保費每年花費14.4萬 14.4/120=12% 保費佔可用資金的比例下降 然而...總月薪5萬的家庭 每年保費可能真的得花上6萬才撐得起堪稱足額的保障 但是 總月薪12萬的家庭 每年保費可能僅要10萬不到 就可有足夠的保障 ) 把圖一、圖二合併來看 實務上購買保險應該是這樣 (需求高低)| (購買能力)| ↓ | 實際購買 | | | /\ | / \ | / \ | / \ |/________________\ 有錢程度 1 2 3 4 5 6 7 8 9 個人猜測 會在這個版上討論的人 大多會落在有錢程度3-7之間 有錢程度1,2的人 可能討論的是微型保險 有錢程度8,9的人 可能討論的話題是脫產、遺產等相關 跳遠一點看 3-7這一大群人中 越沒錢的人越需要設法發揮「小錢大保障」的方式 利用省下的錢 盡快往X軸的右方移動 當我們資產累積跨過了5這個位子 (當然 5 到底是算數平均、幾何平均、還是中位數 我不知道 它只是個概念) 反而每年的保費支出有機會下降 資產累積又更快速 進入良性循環 ※ 引述《ac0963369126 (大丈夫當雄飛 安能雌伏)》之銘言: : 小弟到現在都還不知道實支醫療要如何買= = : 青菜聽聽就好 : = : 風險應該有四種象限 : 1.損失幅度大 發生機會高 : 2. 大 低 : 3. 小 高 : 4. 小 低 : 哪一種情況 適合用商業保險來補償? 對消費者較好? : 大家都在討論xx個案 住幾天就花多少多少? : 不否認這些是真實案例 但 只是說明"損失幅度大"的情況 : 卻甚少看到人討論"發生機率"的高低 : 當 發生機率低的時候 才有機會透過"大數法則"加以商品化 : 當 發生機率高的時候 "大數法則"會崩潰 此時會直接反應在保費上 : 保費過高 又不符合購買保險的槓桿原理(真矛盾) : 如果風險管理只是把單純保額提高 : 感覺上 把風險管理看的太簡單了 : 用個案只是來了解 損失的幅度 : 但未必只有提高保額才能夠解決 : =風險管理= 要依照每一個人(家庭)的狀態及收支管理 再決定解決方法 : 不是 每一個人都把保額提高 就是最佳的解決模式 : ※ 引述《cbaisman (歐小)》之銘言: : : 想詢問一下,保2家實支實付醫療險 : : 雜費到底該怎麼去抉擇.... : : 雜費越高 相對保費越高.... : : 然後詢問業務,又幾乎都是說越高越好 Orz..... : : 然後就丟一個心臟支架的收據出來...>"< : : 想請問一下...有政府機關或保險公司有統計資料嗎... : : 平均實支實付賠償價位大概落在哪... : : 我知道 經濟許可當然買高比較好,但是都已經因為種種因素挑選了定期醫療.. : : 是不是應該就只要買到適合的額度就好,而不是負擔得起就買更高的... -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己 抱怨就是無法適切地表達出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑最好的化妝品 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 61.225.145.148
hank0624:讚 04/24 23:30
※ 編輯: Apin 來自: 61.225.145.148 (04/24 23:36)
kingnawue:推 簡單易懂 04/24 23:59
falseshelter:好強大…不推不行! 04/25 00:37
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ac0963369126:OKK 04/25 00:44
belister:Apin大的圖比我跟保戶說的圖更易理解! 大推 04/25 00:49
beriaura:老鼠賽跑XD 04/25 02:22
dooca:好清楚!!建議應該M起來!! 04/25 02:23
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RonaldPan:這篇很強大 12/26 23:51
polo0510:強大! 12/27 23:03