首先，我是一位保戶，對於商品規劃部分說明一下 (商品推薦請至保險版查詢我的文章) 1.前幾篇文章有講到儲蓄險 當然我認為保險重點在於保障 還本、複利增值或投資類型的保險不應是首先規劃之商品(除非你資產上千萬) 就算真的要買也必須要有條件 月光族適合買嗎？用來強迫儲蓄？ 或許有些人認為儲蓄險的確可達到這樣的功能 若一但臨時要用大筆的錢(車禍撞到名車、醫療費用等) 儲蓄險所造成的傷害是很大的(極大可能本金拿不回來) 因此這類需要的不是保險商品而是如何改變自己的存錢習慣 前陣子有看到不少存錢的方式，「信封袋存錢」、「365存錢」等等 這都是可以慢慢學習，畢竟都出了社會，該對自己負責了。 再來，若真的考慮要買儲蓄險 建議你先留有「緊急備用金」，3~6個月生活花費或一年的生活花費 避免遇到需要臨時解約損失本金的狀況 而選擇商品的部分，前文雖然有提到六年期 但應該看看「現在」的保險商品，前幾年調整以後 台幣六年期 6 年累積下來可能跟定存差異不大...那買辛酸？ 年期的部分應選越短越好，事實上也有繳一年的「躉繳」 但為什麼很多業務都不介紹？當然就是第一年傭金的差異了~~ 不過商品也要慎選，有的就如同前面所提就算放長也可能跟定存差不多 因此學會如何算「年化報酬率IRR」是非常重要的事情。 至於外幣的儲蓄險 除非你對於該外幣熟悉、有需要或是已經留有緊急備用金 不然賺了IRR可能賠了匯差 這部分跟台幣的雷同，年期買越短越好，最好是躉繳 如果你買六年期，那麼你必須在適合的時機點換外幣 不然等到匯率一高要買外幣是很痛的 但多數人對於這點不太清楚，那麼建議不要碰或是買最短的年期。 2.投資型保單 你應先了解這類商品的結構 一般來說會有一些成本花費(還有分前收型跟後收型) 附加費用、帳戶管理費(每月100)、危險保費(壽險的保障費用) 對於這些內容了解以後還要注意該商品的「投資標的」 以上這些東西你都了解以後再碰，我會覺得比較合適 不然我覺得這類商品並不適合多數人 當然也有高額壽險需求的人會考慮這種商品 (因高保額會使得帳戶管理費的成本被稀釋) 如：用投資型保單打敗一年定期壽險 https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1268062622.A.BB4.html 3.癌症險 我認為應先區分癌症險的類型「療程型」、「一次給付型」 「療程型」顧名思義就是 你有做相關的治療方式時，符合條款內容才有保險金可拿 但要注意到的一點是保險金給付中沒有標靶藥物治療 保險金的給付額度亦不高，對於現今的治療花費來說幫助不大 如圖一單位癌症險的保障內容 https://imgur.com/W3JC8da 「一次給付型」 這類就是你罹癌後，符合條款中的內容就有一筆保險金可拿 通常這類規劃「高額度」(上百萬保額)會比療程型好用不少 也對於真正需要的保戶來說會減輕非常多經濟上的壓力 亦可見APIN大的文章 https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1302590844.A.A69.html 若只規劃一次給付型 一段治療時間過了，保險金用光後續治療怎麼辦？ 這時如前面文章提到利用「實支實付」解決部分住院後的花費 「一次給付」+「實支實付」對於罹癌後的花費幫助較大 4.重大傷病/重大疾病 為什麼提了這項？因為絕大多數規劃癌症一次給付會用這類商品取代 癌症險中有一次給付的商品並不多，多數還是以療程型為主 「重大疾病」保障有七項，癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風 慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術 不過不是看病名就賠，條款中有一定的門檻 這七項中相對門檻較低的是癌症，故會把他當成癌症一次金來用居多 但在105年年底條款內容的改版後，癌症部分門檻有拉高(重度重大疾病險) 因此現在也較少會以這個為規畫主軸 「重大傷病」主要為領重大傷病卡就會理賠 (排除職業病、先天性相關疾病等) 因前項的改版後以及門檻也相較明確，這項逐漸變為主流 前幾篇文章有提到幾歲後再買這件事 我想風險並不會等你幾歲後再發生 你真的擔心的話，那就要規劃好，找「對的商品」 除了能夠解決風險，也不會造成你繳費上壓力的商品。 可參考這篇 26歲檢視及調整保單，27歲罹患乳癌(該文作者已刪文) 光是一次給付的保險金就領了 300+100 萬，對於後續花費來說真的幫助很大。 5.意外險 這大概是最多人會接觸的商品 通常費率不依年齡計算、以職業等級計算，職業等級越高越貴 這部分有分壽險公司及產險公司，也有續保的問題 (產險公司的商品費率也較便宜一些) 除了拒保的職業等級以外 壽險端是有保證續保跟不保證續保，產險端一律不保證續保 因此在續保上來說 壽險端保證續保 > 壽險端不保證續保 > 產險端 不過要注意的是什麼樣需要「續保」？ 以四個情形來看，意外身故、意外失能、意外實支、意外日額 續保顧名思義就是你需要隔年保險還能繼續保障你 意外身故R.I.P不用續保、意外失能主要解決這塊風險的是失能險 意外日額除非是骨折未住院，不然可以被實支實付取代 因此較需要續保的是意外實支 然而壽險端的保費也相較貴了一些 故規劃方式通常是意外死殘30~50萬附掛意外實支3~5萬 剩下意外死殘的額度由產險公司的商品補足300~500萬(或用團險) 職業等級超過3的話 我會比較建議用定期壽險 + 失能險轉嫁意外死殘這部分風險 6.實支實付(必要性住院、少數有門診手術及門診手術雜費) 這塊大概是目前醫療險中首選的商品 以現在醫療制度來說(DRGs) 實支能有效轉嫁自費額度高的住院花費狀況 不過實支亦不是神，仍有他的理賠門檻(必要性住院) 如：門診拿標靶藥物的花費，實支是不會理賠的。 實支主要概念為你花多少，保險理賠多少，但不可超過限制額度 大多分為四個部分 病房費限額─針對自費補差額的病房花費 雜費限額─針對住院自費相關開銷 手術限額─針對住院手術費用 轉換日額─前三個若理賠額度小於住院定額保險金，則可改用住院定額給付 所以通常的重點在於雜費限額這塊 這塊又有分很多類型 →隨住院天數增加而增加額度的(最高五倍、或最高三倍等) →依據特殊狀況而增加額度的(重大手術、加護病房、燒燙傷病房等) →雜費與手術額度共用的 →額度不動的 通常我們就先看不是特殊狀況的額度 那麼若要轉嫁高自費的住院花費，規劃額度至少10萬起跳 當然甚至有人會選擇規劃兩家實支增加雜費額度轉嫁這部分風險 (1081108將改為上限三家實支，不溯及既往) 7.失能險 之前為殘廢殘扶險，近期改為失能險 可參考殘廢等級表 https://pse.is/ABKV8 我想市面上很多業務都會說這個很重要(尤其都會介紹終身型) 老年的長期照護需要這部分的商品轉嫁 但請記得保險商品都有其門檻 看過門檻以後再看看實際案例，再來決定是否要規劃 一樣再次提供APIN大的文章參考 條款解讀問題 https://goo.gl/jtFxWc 實際案例 https://goo.gl/Y2EQ88 後續 https://goo.gl/OqSQqU 條款與醫學的結合 https://goo.gl/rxHkEm 再來這部分會有終身型與定期型 終身型又有分身故還本及不還本 兩者的費率差如圖 https://imgur.com/QDPbO7Y 藍色跟橘色是分別兩家的商品，對照同樣保障的年繳費率表 依保障層面來說，不還本應優於身故還本類型 不還本保費相較低廉，當然相較還本型來說保費也比較能夠負擔 不過終身型會造成你當下保費預算的緊縮 在保障層面也多是解決1~6級失能狀況，7~11級失能無法有效解決 (前面APIN大的文章亦有提到7~8級失能的狀況) 因此，要解決7~11級失能風險 在年輕時，可利用定期殘廢險、定期殘扶險拉高保障 在老年時，定期險費率較高，可能需要的是你手邊有無足夠的現金解決 如果你還年輕，我會比較建議先用定期險拉高 在思考過幾年後人生階段不同 保費預算是否會被壓縮前，能別碰終身殘扶就別碰 不然你到時會被保費追著跑，也累積不了你的資產 8.終身險與定期險 我想這篇文章可以參考看看，APIN大的文章 https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276277116.A.4FD.html 總結： 要不要買保險？ 我覺得看你認為需不需要，需求應是自己思考而非被業務創造 而要如何規劃保險？ 我覺得你應該先想想你對於保險的定義 像是前面提到的27歲女罹患乳癌的案例 你認為保險應該要如何發揮功用？ 保險是用來轉嫁風險的工具 在你需要時轉嫁你所不能承擔的風險花費 請記得在風險發生後，你首要擔心的不該是有沒有保險？ 而是你有沒有能力解決風險花費。 當你還沒有能力，保險應要轉嫁你所不能承受的花費 最後，提醒你 保險是要成本 (錢) 維持的一項風險轉嫁工具。 我想最後的APIN大文章也有提到這點~ 重要的還是你口袋中的錢而非一大疊的保單。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.42.56 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Salary/M.1536124718.A.6B0.html ※ 編輯: wayn2008 (61.231.45.251 臺灣), 09/25/2019 02:37:45