純網銀風潮正起，美國百萬用戶新創 Varo 為何想「回頭」做傳統銀行？

「身為美國首間獲准成立全國性銀行的消費者金融科技公司，我們將重新創造銀行的商業模式，更專注在幫助消費者及大眾有所成就。」Varo，一間擁有超過兩百萬用戶的網銀創辦人說道。

今年七月底，美國監管單位正式授權其成立「Varo Bank, N.A.」實體銀行，這將使 Varo 從一家純網銀正式轉型為傳統銀行，並由其公司 Varo Money 管理，原先由美國合眾銀行（The Bancorp, Inc.）託管的帳戶也將被買回至 Varo Bank, N.A. 底下。

「在已經證明 Varo 符合市場生態，且消費者對更能負擔的數位銀行有著強烈需求下，看著 Varo 成為一間完整的國家銀行是非常令人興奮的時刻。」Varo 執行長 Colin Walsh 在訪談中說道。

Varo 於 2015 年成立於美國舊金山灣區，如同許多 Fintech 新創，Varo 也提供了許多免費服務如零透支費、零月費、無最低存款金額等等。在美國監管單位正式同意讓 Varo 成為真正銀行後，公司未來能將業務擴展至貸款服務，用戶也更能透過更多服務掌握自己的現金流。

在 Varo 發佈消息前， 它剛從 D 輪募資中獲得高達約 2.4 億美金挹注。這些資金將用來幫助 Varo 將線上服務拓及實體銀行、開發新的金融服務及徵聘營銷、風險管理、軟體工程及顧客溝通相關部門員工。

美國純網銀風起，Varo 為何想「回頭」做傳統銀行？

Varo 執行長 Colin Walsh 表示，Varo 獲准成立實體銀行可能是個似「分水嶺」的時刻，且可被視為其他美國純網銀的藍圖。根據美國法規限制，純網銀業者需依賴合作銀行營運，除非他們申請到自己的執照——這便是 Varo 從諸多純網銀競爭者中脫穎而出之處。脫離了合作銀行，Varo 將不必再與合作銀行分享利潤，也更能不受限的長遠發展。

「開設實體銀行後，我們能提供一套更全面的銀行業務。」從信用卡、分期貸款到定存、機器人投資等，Varo 創辦人表示「成為真正的銀行時，後面有一連串的事我們能做，而這些事是當純網銀需要與合作銀行一同經營時，金融科技很難做到的。」得到授權執照後，Varo 能自由控制公司資金以投入具獲利潛力的業務，如個人借貸、房貸等，並增加如透支預防、提早支薪等更多服務。

台灣純網銀剛釋照，國外 Fintech 可供借鏡

2019 年，台灣金管會才剛核發三張純網銀給將來銀行、樂天國際商業銀行及LINE BANK，直到目前三家銀行皆正處籌備階段，尚未有任何純網銀正式營運。有趣的是，在金融科技蓬勃發展的美國，Fintech 新創卻開始像「走回頭路」般回歸最初傳統銀行體制，其中考量及佈局有待後續觀察，或許也能成為台灣邁向 Fintech 新時代的借鏡。

根據金管會的金融科技發展策略白皮書，台灣具有發展金融科技的三大優勢：國內市場經商便利、資通訊基礎建設完備及具有高素質人力資源。然而台灣金融科技的市場相較仍不比國外熱絡，主因還是源於「監管法規」與「高入門檻」的兩大因素。期待未來在政府、投資人及新創事業的共同努力下，台灣能建立出便民又有保障的金融科技生態圈。

參考資料

TechCrunch、Protocol、Business Insider