【理財專家】賈先生 財富商會

在過去，投資理財的管道少，多數人除了在銀行開戶儲蓄之外，就只有使用定存的功能，然而現在的資訊發達，大家對於國內外的理財投資都可以略知一二，花時間做點功課其實就可以找到不錯的方法，該如何有效理財是每一個人一生的課題，這一點絕對不能偷懶。

女子意外發現44年前存單,拿到銀行取錢,看到金額後櫃員愣了

在大陸一位女士發現了一張44年前存款收據，後來她甚至把它兌現了。當時，單子上的金額是1200元，銀行通過了一層又一層的測試，搜索並檢查了底部的清單，最後匹配了清單，確認這位元女士能拿到錢，在調整利率這麼多年後，這位女士得到了2684元。

雖然這筆金額看似不大，但在1973年時候的大陸，1200元可說是一筆巨款。

當時後的1200元可以做些甚麼呢？

◆　可以蓋兩棟房子

◇　可以買幾百畝土地

◆　可以建一間工廠

◇　可以蓋一所學校

可是，無論投資什麼，通貨膨脹的效應通過44年發展至今，都會是千萬、億萬富翁，可惜當時只有選擇存入銀行。

經過歷史反覆證明：懂得理財投資的人才能真正富足一生。

而大家可以透過賈先生這一個管道，快速找到合適自己的理財投資工具

賈先生最常介紹到的香港分紅保單，我們再來快速的複習一次。

▍什麼是香港分紅儲蓄保單？

其實分紅保險在國際市場歷史悠久，世界公認的最早壽險分紅是1776年英國公正生命保險社第一次將盈利的10%返還給投保人。在國外，分紅保險已被發達國家運用了200多年，是用來抵禦通貨膨脹和利率變動的主力險種。

簡單來說，分紅險就是一種既有保障功能，又能獲得紅利的保險。

分紅儲蓄保單，既有儲蓄功能，又有分紅性質，同時具備身故賠償功能。

☆ 儲蓄功能   指如果在保險期內沒有意外，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給收益人。

★ 分紅性質   主要來源於保險公司的年終分紅，因此選擇盈利能力強的保險公司十分重要。

分紅儲蓄保單以滿期生存保證金為保底，每年看公司營利有分紅，分紅利息略高於銀行定存，重點是還可享有複利滾存的結果，假設與台灣一樣放30年，台灣大概可以翻2倍，而香港至少有5倍。

※請以最新建議書檔案為主

▍香港儲蓄分紅險的優勢

1、合理合法地配置境外、美金資產

香港保險屬於離岸資產，同時不納入徵稅範圍，避債避稅。香港的保險公司更注重個人隱私，尊重並保護個人財產；香港保單一般採用美元計價，美元為全球流通的強勢貨幣，也是多個國家的儲備貨幣。

2、適合中、長期規劃，鎖定風險

分紅型保險設計的初衷在於為客戶的長遠未來做規劃，比如子女教育、養老規劃等，所以如果希望短期內達到一定的資產增值並取用，則不建議採用購買香港分紅保單。

3、高收益、低風險

香港保險採取複利分紅的方式。一般複利為6%左右，相當於單利至少10%以上，而且這部分收益是持續穩定的產生，到後期資金會呈現指數化增長；台灣年金險長期客戶回報在1.5-2%左右，在幾十年後，絕對金額的差距非常大。

香港投資渠道不受限制，可以在全球範圍內進行投資，投資策略自由度更高，中長期權益類資產占較大比例（60%），固收資產佔比比較少；與台灣的同等風險級別的理財產品，香港的儲蓄險算得上是佼佼者。

▍購買香港儲蓄分紅保單是否有保障？

這一個問題已經比較少人會問，因為大多數的朋友都清楚狀況，只要是親自去香港買，你的保險就是受香港法律保障的。

只有在香港簽訂的香港保險合約才是受香港法律保護,如果不是就可能成為地下保單,不受香港法律保護。所以,投保香港保險的國內客戶都是要親自去保險公司的櫃檯作身份驗證的，確保是你本人親自過來投保。

有不少人是抱著存退休養老金或者為子女教育金的目的來購買這類產品的，需求本身就在15~20年後，香港儲蓄分紅單計劃書上的收益都是預期收益，很大一部分都是非保證的部分，非保證能否達到預期是我們關心的事情。目前，根據GN16的指引，香港的保險公司每年都會有分紅報告，來向投資者說明今年的分紅是否達到預期。

保險公司的分紅保單實現率查詢：

1. 香港安盛（AXA）

　https://www.axa.com.hk/zh/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios

2. 香港友邦（AIA）

　http://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

3. 香港保诚（Prudential）

​​​​​​​　歸元紅利：　https://www.prudential.com.hk/bonushistory_WPPAR_tc

​​​​​​​　現金紅利：　https://www.prudential.com.hk/bonushistory_CDplans_tc

​​​​​​​　股東權資分紅：　https://www.prudential.com.hk/bonushistory_SHPAR_tc

4. 香港匯豐人壽（HSBC life）

​​​​​​​　https://www.hsbc.com.hk/pws/Components/personal/assets/pdf/personal/insurance/dividend_fulfillment_history_tc.pdf

購買儲蓄分紅險產品我們還是要看公司實力，公司實力大，才有一定的歷史資產作為穩定資金，才能夠在一些重大危機下保證其穩健的經營，不至於受到重大的波折，所以賈先生一定會挑選香港前十大間，甚至是全世界連續十年第一名的AXA安盛保險，推薦好的公司好的商品，才對得起信任賈先生的朋友們。

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